暑假到了，台北的家長一刻也閒不下來，為了一年一次的理財夏令營，守在電腦前，填資料的手在鍵盤上飛快地跟時間賽跑，深怕錯過名額有限的報名機會，只為了讓5年級的兒子不要落後同儕。

將場景切換到南投，父母在大城市工作，將5年級的兒子留在家鄉由爺爺奶奶代為照顧。他的暑假，除了幫忙爺爺到果園幫忙外，剩下的時間多半與電視相伴。最開心的時光是拿到爸媽定期給的零用錢，買想要的新玩具是最滿足的一刻。

一樣的年紀，對於理財資訊的接收，有不同的際遇；但如何思考金錢這件事，可能影響一個孩子夢想的廣度，以及如何活出未來的樣子。

許多人可能沒有想過，想讓孩子建立一生受用的價值觀，竟然可以透過理財教育。

其實，理財沒有標準答案，反而可成為幫助孩子學會獨立思考的最佳方法。學理財，要先學會了解自己、了解自己的想要與需要、並且也了解自己能運用的資源有哪些，在科技進展快速的AI時代，了解自己與獨立思考，是新教育邁向未來的關鍵。

專題採訪透過3位專家分享，剖析台灣為什麼需要兒童理財教育？他們在第一線現場觀察台灣新一代孩子對金錢的態度，是否跟過去一輩不一樣？以及有哪些新的發現。
 

都市父母的焦慮 造就孩子的不獨立

「台灣的家長有一個非常兩極化的現象」台北富邦銀行數位金融總處執行副總潘柏迪觀察，現在很多家長都過度保護小孩，凡事都提前為子女打點好，但也容易導致小孩失去支配金錢的機會，不懂如何正確運用金錢。
另一種家長則是因為太忙碌，沒有時間陪伴小孩，因此就算孩子學習了理財的知識和觀念，但在欠缺家長的監督和指導下，沒有機會把學習到的東西實際運用在生活中，變成上完課後就忘記，非常可惜。
 
「 家長的態度會對孩子的金錢觀念，產生一輩子的影響。」
台北富邦銀行數位金融總處執行副總潘柏迪

對於台灣這種兩極化狀況，政治大學財務管理系特聘教授周行一分析，主要原因是， 現在的父母都很焦慮，尤其是城市中經濟條件好的爸媽，會擔憂年輕人的薪水不多、買不起房子，因此，多半願意從小就和孩子們談錢，希望透過理財教育幫助他們學習管理自己的財務。

然而，家長過度保護孩子之下，常會不經意傳達出「爸爸媽媽有錢，房子也會幫你準備好，以後的生活也不用擔心。」這類的訊息給孩子，這是非常危險的警訊，更可能會造成小孩未來的不快樂。

周行一認為，人的快樂是取決於事業、家庭、健康等多面向構成，若孩子在成長階段就接收到不需要太努力也可以過好生活的資訊，在缺乏正確的工作觀念之下，對事業的企圖心小，不僅難以獲得成就感，天賦也無法有效發揮，離快樂也就愈來愈遠。

 
「 理財應該和品德教育結合，因為品德好的人，更容易建立正確的金錢觀。」
—政治大學財務管理系特聘教授周行一

偏鄉家長用錢補償愛 孩子花錢無節制

相較於城市父母對於孩子的焦慮，偏鄉的家庭又是什麼樣的景況呢？富邦文教基金會舉辦「希望小富翁 前進校園」計畫，8年來造訪全台灣207所中小學，推廣兒童理財教育，從都會區到偏鄉，都有他們的足跡。

富邦文教基金會總幹事冷彬發現，鄉下孩子對金錢的態度，和過去的刻板印象大不相同。 近年來發現一個明顯的現象是「非大城市的小孩，更覺得花錢是一件理所當然的事情。」進一步探究原因，是來自於家庭結構所造成。

很多2、3級縣市的小孩，像是南投、雲林、嘉義等地區，他們是生活在隔代教養的環境中，父母外出工作，小孩由祖父母照顧。在這樣的背景下，父母為了補償無法陪伴小孩的時間，只要在可負擔的能力之下，都會盡可能給孩子在「非必需品」上的即時滿足，造就小孩從小就認為，跟父母要錢是一件再自然不過的事情。

 
「家長的補償心態，使得偏鄉的孩子對於金錢的使用，更視為理所當然。」
—富邦文教基金會總幹事冷彬

刻板印象會以為「天龍國」的家長較容易給孩子無止盡的物質滿足，現實中反而不盡然。城市的父母因為教育水準和社經地位相對較高，會選擇和小孩討論花錢的方法和應該花錢的時機，在兒童用錢方面，有更多教育的介入，讓下一代對金錢的使用更有概念。

談錢 應該從「家」出發

到底該怎麼和小孩談錢，才能有效的教育下一代，這是現代父母最常見的疑問。

周行一透露，在談理財教育時，不能只和小朋友講錢，而是應該將品德與生活教育做結合。因為，品德好的人，更容易理財，就算他不懂得投資，這輩子應該也不會有太大的問題；然而，品德不好，例如貪心的人，在處理財務上就容易出問題。

「理財教育最重要的一環是教孩子誠實」潘柏迪認為，父母要從小教導小朋友，在處理與錢有關的事情時，應該遵循內心的道德標準，懂得堅定的去拒絕誘惑，才能避免後續可能遇到的危機與傷害。

潘柏迪強調，誠實是一個人最可貴的特質，除了在金錢上很重要，未來在與人相處、就學、就業時，誠實也可以幫助孩子贏得認同和信賴，更容易擁有一個快樂、自信的人生。

品德教育並不是翻開課本，把課文一條一條的唸出來，就可以解決的事情。

周行一認為，品德教育應該是「身教大於言教」，是從家出發。如果父母這代花錢不懂得節制，常常過度消費，孩子就會看著父母，進而從小就養成了過度的花錢習慣。
冷彬也認同「父母才是最好的金錢導師」，影響小孩金錢觀最深的不是學校，而是家庭。若是家長無法扮演一個好的理財榜樣，孩子依然很難建立正確的金錢態度。

多數孩子 分不清想要跟需要

如果說家庭是理財教育最好的第一場域，那麼學校則是延伸成功教育的第二場域。冷彬在校園教育現場觀察到，隨著科技進步，智慧型手機的普及，現在的小朋友幾乎人手一機，對於資訊的獲得更是信手拈來。

因此，她認為，現在的兒童理財教育已經不像過去，只著重在儲蓄、記帳等技術性的知識傳播，這些不僅在書本上已經教得很好，學生也都能透過網路獲得豐富的資訊。
什麼才是學生最欠缺的理財思維呢？2018年富邦文教基金會針對造訪過的學校做調查，發現最常看到學生的偏差金錢觀是「不懂『想要』不等於『需要』」，比例高達74.3%，其次是「不能同理家人，想花就花」。

而老師給的回饋則顯示，最希望專業機構到學校教導學生「想要不等於需要」的概念，比例占了80%，其次為學習記帳與儲蓄。



「理財教育不應只是單向學習金錢如何處理，簡化為儲蓄與記帳。」冷彬認為，一個好的理財教育應該帶給學生思考的能力，讓孩子思考在不同情境的問題中，如何做出不同的決定，並了解決定之後的代價是什麼，而非一味給出標準答案。

她發現，學生的理財能力和他們的生活經驗息息相關。例如走過一些像金山、福隆等觀光小鎮的學校，發現當地的孩子從小就非常精通匯率，美元、日圓都能換算得很好，來自於每天接觸不同的觀光客所培養的生活技能。

偏鄉與都市 不該穿上同一套制服

周行一也認同在學校談理財教育的重要性，但他從各個角度觀察到，不同地區和條件的學校，應該設計對應的理財教育方式。 偏鄉和都市的兒童，擁有不同的優、劣勢，因此，教育方式不該穿上同一套制服。


就都市而言，擁有豐富的教育資源和師資，家庭所得較高，造就都市的孩子能夠看得更多、眼界更寬。對比之下，鄉下的資源相對不足，但讓人意外的是，硬體設備大致上都足夠，但是師資卻非常缺乏，成為偏鄉學校的共同難題。

尤其，偏鄉的兒童許多來自於隔代教養、單親或低所得的家庭，放學後或寒暑假，常常家長都在工作，沒時間陪伴、照顧小孩，反而更容易衍生出問題。

因此，相較於都市小孩，鼓勵放學不要再補習，鄉下的孩子更需要在下課後能夠有提供課後輔導的地方，以及寒暑假能夠有機會到學校，接受非教課書的授課內容。例如教他們錢的概念、管理金錢的方法等較生活化的應用，對於鄉下的孩子來說，才是更好的解決方案。

跳脫書本 孩子走進銀行當小小行員

除了家庭和學校，台灣的企業也在推動兒童理財教育的路上扮演重要的角色，其中，又以台北富邦銀行舉辦的「小富翁理財營」最具代表性。從1998年開始，連續22年舉辦的「小富翁理財營」，累積參與人數已經達6300人。在20年前的台灣，兒童理財觀念還不盛行，網路才正開始普及，「小富翁理財營」的推出頗具指標性地位。



「請幫我存1萬元，謝謝！」1萬元的百鈔，沉甸甸的重量和厚度，拿在孩子小小的手中，顯得特別的突兀。同樣小個頭的行員，小心翼翼的拿著鈔票，再慢慢地放進數鈔機，細心的完成客戶存錢的服務。

如此生動的銀行體驗活動，一整天下來，小朋友不僅不喊累，反而同呼「好好玩！」、「第一次拿這麼多錢，我是有錢人了！」，孩子們興奮的心情全都寫在臉上。

小小行員的體驗，是來自「小富翁理財營」的活動現場。精采有趣的內容，不僅吸引小孩的目光，更提供家庭和學校沒有的資源，讓家長也感到十分受用。也因此，每年暑假舉辦的兒童理財營，幾乎場場秒殺，顯示台灣父母對於兒童金錢觀念的重視。



潘柏迪分享，小富翁理財營舉辦多年來，發現有不少小朋友會重複參加，甚至有孩子連續3年都報名。詢問之下發現，小朋友說，第一次參加時年紀小，很多課程還一知半解，參加第2、3次後，愈來愈懂老師說的內容。而且還可以幫助同組年紀較小的小朋友，讓他覺得很開心也更有自信。

這個例子說明，這些孩子能夠用坦誠的態度來面對知識，不會因為拿到結業證書就假裝自己懂了，而是重新再來上課，讓自己真切的成長，這是令人感到欣慰的事。

儲蓄基因深耕亞洲家庭

台灣的理財風氣盛行，看似日漸成熟的兒童理財發展，是否還有哪些可進步的空間？

潘柏迪觀察，台灣對於兒童理財教育的重視在學齡階段就開始，算是很早就介入，尤其是教導小孩認識理財方法，這是台灣的優勢。但和許多亞洲國家一樣，台灣對於如何幫助孩子建立正確的金錢觀念，這方面的著墨較為不足，未來還有進步的空間。

「重視儲蓄」是台灣和多數亞洲國家在理財教育上的共通點，潘柏迪認為，儲蓄的好處在於，不僅能在困境時提供救援，同時也可以增加承擔風險的能力。除了儲蓄之外，應該也要讓孩子了解如何記帳，學習記下每天的生活花費，來執行理財計畫，可以幫助小孩培養出自律的心。

教小朋友存錢的同時，也可讓他們運用自己存下來的錢，發揮在創新上，去探索未知的事物，在創新教育部分，台灣和其他亞洲國家應該花更多心思去嘗試。

舉例來說，現在的小孩屬於網路原生代，一出生就頻繁接觸各種行動網路應用，因此，可以多從行動科技角度和小朋友談理財，例如行動銀行教學、行動支付等課程。

五大金錢觀 建構小富翁體質

擁有印度、美國、新加坡等國生活經驗的潘柏迪，透過觀察發現，各國在兒童理財教育方式上，主要可區分為兩種，第一種是從遊戲和互動中，教導兒童正確的理財態度、生活習慣和金錢的意義，屬於價值觀的建立；第二種是，透過類似夏令營的課程，讓孩子懂得如何儲蓄等技術面上的知識。



父母在跟孩子溝通金錢時，常常不知道從何開始，潘柏迪建議可以從五個金錢價值觀著手。第一，教小孩動手規劃金錢，例如給零用錢，請他們自己學習分配預算；第二，建立儲蓄的觀念，不當伸手牌，想要新玩具，必須自己存錢買。

第三，教育下一代工作價值的重要性，潘柏迪發現，亞洲小孩在這部分的體會普遍不足，相較之下，西方國家從小就鼓勵孩子透過勞動來賺零用錢，像是洗車等簡單工作，目的在於要讓他們認知到，可以透過努力來換取報酬。

第四，大人可以告訴孩子，金錢是一個好的行善工具，教他們利用小錢來幫助需要的人。對孩子來說，透過付出可以讓他們感受到自信和快樂，這些獲得都會在未來的人生歷程中帶來正面的影響力。

最後，也是潘柏迪最有感觸的一點，「科技創新」一直都是他很喜歡的項目。因此，他特別鼓勵家長，在教小朋友金錢時，可以透過創新的角度去思考，從小培養具創造力的思維。
 

理財力創造孩子安全感

除了建立金錢觀念之外，潘柏迪認為，每位小朋友在成長階段都應該具備兩個重要的生活技能，分別是人際關係和資源管理。

他解釋，如何在人與人的相處中，產生良性的人際關係，是影響孩子成長的關鍵，每個人都必須學習。另一方面，也該教小孩如何管理手上有的資源，包括時間、零用錢、玩具等，學習妥善分配，也是很重要的課題。

從他的經驗發現，很多小孩看待金錢的方式，是來自於他所處的社會經濟地位。對於生處在不同經濟階層的小朋友，透過理財教育可以幫助他們正確的金錢觀念，學習從管理金錢中獲得安全感，進而幫助他們成為一個自信的人。

潘柏迪認為，理財教育並不是以金融機構為主，而是深植在每一個獨立個體當中。 社會也該持續重視這塊的發展，讓孩子們學著成為一個思想和財務獨立的人，幫助他們一點一滴儲值夢想的資本，未來能靠自己的力量，親身實踐每一個偉大的夢想。

https://udn.com/upf/ubrand/2020_data/fubon_financialeducation/index.html

報導來源：聯合新聞網 2020/3/31